今年以來，銀行個人消費貸利率持續(xù)走低。商業(yè)銀行紛紛加大消費信貸拓客力度，低價競爭愈加激烈。
在銀行消費貸利率不斷“卷”出新低的同時，消費金融發(fā)展中的一些問題也值得關(guān)注。在金融監(jiān)管部門公布的今年一季度銀行業(yè)投訴中，個貸和信用卡業(yè)務(wù)的投訴量有所增長，涉及到消費者權(quán)益保護(hù)的糾紛也在不斷增多。統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，一季度監(jiān)管部門接收并轉(zhuǎn)送的銀行業(yè)消費投訴中，涉及信用卡業(yè)務(wù)投訴3.2萬件，占投訴總量的30.6%。排除有一部分可能是黑灰產(chǎn)的惡意投訴之外，消費金融投訴率較高是不爭的事實。
具體而言，一些消費信貸機(jī)構(gòu)過度降低準(zhǔn)入門檻，吸引消費者使用信貸產(chǎn)品，一旦消費者想退出，卻設(shè)置種種障礙；一些信貸類金融廣告沒有發(fā)布實際的年化利率水平，而是用表面上看起來較低的“日利率”“月利率”誤導(dǎo)消費者；還有一些機(jī)構(gòu)在消費場景中誘導(dǎo)、刺激超前消費，沒有提醒消費者應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的還款義務(wù)。
眼下，“618”購物節(jié)即將開啟。不少個人消費貸款已嵌入各類線上消費場景，可實現(xiàn)全流程線上自動放款。伴隨互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展而成長起來的年輕人，習(xí)慣線上消費、具有信貸消費意識，自然成為網(wǎng)購和消費信貸市場的主力軍。在此背景下，規(guī)范消費信貸發(fā)展、保護(hù)消費者合法權(quán)益迫在眉睫。
毋庸置疑，要進(jìn)一步發(fā)揮消費信貸對消費的促進(jìn)作用，更好釋放消費潛力，需要各方形成合力，建立起適應(yīng)市場新特點的制度規(guī)則，幫助消費者，特別是年輕消費者培養(yǎng)理性消費、適度借貸的理念，夯實消費金融市場良性、穩(wěn)健發(fā)展的根基。
首先，銀行機(jī)構(gòu)應(yīng)該承擔(dān)起金融消費者權(quán)益保護(hù)主體責(zé)任，加強(qiáng)對借款人的信用評估，避免過度授信。
過度授信可能導(dǎo)致不應(yīng)貸、過度貸等問題。一些銀行為了追求短期利益，盲目擴(kuò)大貸款規(guī)模，放松了對借款人的信用評估，從而增加了信貸風(fēng)險。一些借款人虛構(gòu)貸款用途、挪用信貸資金等行為則可能導(dǎo)致資金他用，增加了銀行的資金風(fēng)險。因此，銀行一是應(yīng)該建立健全信用評估體系，對借款人的收入、征信等進(jìn)行全面評估，確保貸款發(fā)放的合規(guī)性和安全性；二是應(yīng)該加強(qiáng)對資金流向的監(jiān)控，防止信貸資金被挪用，建立完善的資金流向監(jiān)控機(jī)制，對借款人的貸款用途進(jìn)行定期檢查和跟蹤，確保信貸資金用于合規(guī)用途；三是應(yīng)該滿足消費者真實合理的消費需求，培育理性消費、適度借貸的理念。只有做好消費者保護(hù)，倡導(dǎo)合理借貸，營造健康、理性的行業(yè)生態(tài)環(huán)境，機(jī)構(gòu)和消費者才能從行業(yè)長期穩(wěn)健發(fā)展中持續(xù)受益。
其次，金融監(jiān)管部門需加大對銀行消費貸業(yè)務(wù)的監(jiān)管力度，加強(qiáng)對銀行消費貸業(yè)務(wù)的監(jiān)督檢查，對違規(guī)行為進(jìn)行嚴(yán)厲處罰，維護(hù)市場秩序和消費者權(quán)益。
金融監(jiān)管部門一方面要制定統(tǒng)一規(guī)則，營造公平公正的市場環(huán)境，加強(qiáng)對各類相關(guān)機(jī)構(gòu)的風(fēng)險監(jiān)管和監(jiān)測，督促銀行機(jī)構(gòu)誠信、規(guī)范經(jīng)營；另一方面也要搭建好市場數(shù)據(jù)信息共享平臺，完善個人信用體系，幫助銀行機(jī)構(gòu)盡可能充分掌握借貸者整體負(fù)債水平，動態(tài)精準(zhǔn)地把握借款人的真實還款能力。
再次，消費者特別是年輕消費者應(yīng)主動培養(yǎng)適度借貸的習(xí)慣。
去年9月，國家金融監(jiān)督管理總局頒布的《關(guān)于金融支持恢復(fù)和擴(kuò)大消費的通知》明確強(qiáng)調(diào)了要降低消費金融成本，加大新型消費和服務(wù)消費金融支持。同時，通知還強(qiáng)調(diào)需引導(dǎo)消費者樹立理性消費觀念，避免多頭共債、過度借貸。
消費者應(yīng)當(dāng)認(rèn)識到，消費信貸是用來解決合理消費之需的，而不是用來滿足脫離自己實際承擔(dān)能力的物質(zhì)追求。消費者還應(yīng)看清信貸產(chǎn)品的相關(guān)條款，避免被所謂的低息誤導(dǎo)。要樹立正確的信貸消費觀，考慮自身實際需求、收支狀況合理借貸。
（據(jù)《金融時報》）
（責(zé)任編輯：梁艷）
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