隨著一系列配套政策初步集齊，個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)落地漸近。距離個(gè)人養(yǎng)老金實(shí)施細(xì)則落地僅過(guò)去十余天，個(gè)人養(yǎng)老金賬戶爭(zhēng)奪戰(zhàn)已悄然打響。山西晚報(bào)記者了解到，近日，包括工商銀行、建設(shè)銀行、郵儲(chǔ)銀行、興業(yè)銀行、中信銀行、招商銀行等在內(nèi)的多家銀行陸續(xù)推出了個(gè)人養(yǎng)老金預(yù)約服務(wù)，還有部分銀行推出養(yǎng)老金計(jì)算器功能，幫助居民進(jìn)行養(yǎng)老財(cái)富規(guī)劃。
A僅可選擇一家銀行開(kāi)立賬戶
11月4日，人力資源和社會(huì)保障部、財(cái)政部等五部門(mén)聯(lián)合印發(fā)了《個(gè)人養(yǎng)老金實(shí)施辦法》（下稱《實(shí)施辦法》），對(duì)個(gè)人養(yǎng)老金賬戶的賬戶開(kāi)立、參加流程、產(chǎn)品管理、監(jiān)管等方面作出了詳細(xì)的規(guī)定。按照《實(shí)施辦法》，在中國(guó)境內(nèi)參加基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的勞動(dòng)者，都可以參加個(gè)人養(yǎng)老金制度，每年繳費(fèi)上限為1.2萬(wàn)元。
按照《實(shí)施辦法》，賬戶由參加人通過(guò)國(guó)家社會(huì)保險(xiǎn)公共服務(wù)平臺(tái)、“掌上12333”等全國(guó)統(tǒng)一線上服務(wù)入口或商業(yè)銀行等渠道，在個(gè)人養(yǎng)老金信息管理服務(wù)平臺(tái)建立。個(gè)人養(yǎng)老金賬戶用于信息記錄、查詢和服務(wù)等。接下來(lái)再開(kāi)立個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶。這個(gè)資金賬戶需要在符合規(guī)定的商業(yè)銀行開(kāi)立或者指定，用于繳費(fèi)、購(gòu)買(mǎi)金融產(chǎn)品、歸集收益、領(lǐng)取個(gè)人養(yǎng)老金等。
《實(shí)施辦法》明確，個(gè)人養(yǎng)老金賬戶用于登記和管理個(gè)人身份信息，并與基本養(yǎng)老保險(xiǎn)關(guān)系關(guān)聯(lián)，記錄個(gè)人養(yǎng)老金繳費(fèi)、投資、領(lǐng)取、抵扣和繳納個(gè)人所得稅等信息，是參加人參加個(gè)人養(yǎng)老金、享受稅收優(yōu)惠政策的基礎(chǔ)；而個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶作為特殊專用資金賬戶，參照個(gè)人人民幣銀行結(jié)算賬戶項(xiàng)下Ⅱ類戶進(jìn)行管理。同時(shí)，個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶將與個(gè)人養(yǎng)老金賬戶綁定，為參加人提供資金繳存、繳費(fèi)額度登記、個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品投資、個(gè)人養(yǎng)老金支付、個(gè)人所得稅稅款支付、資金與相關(guān)權(quán)益信息查詢等服務(wù)。
據(jù)悉，這兩個(gè)賬戶互相對(duì)應(yīng)，且具有唯一性。通過(guò)商業(yè)銀行渠道，可以一次性開(kāi)立這兩個(gè)賬戶。兩個(gè)賬戶開(kāi)立后，參加人就可以向個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶繳費(fèi)、購(gòu)買(mǎi)個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品。一位股份制商業(yè)銀行人士分析，正是由于賬戶的唯一性，參加人只能選擇一家符合條件的商業(yè)銀行確定一個(gè)資金賬戶，除此之外，終身性、稅優(yōu)性和投資自主性，也是此次個(gè)人養(yǎng)老金計(jì)劃中的幾大特色。
在業(yè)內(nèi)人士看來(lái)，個(gè)人養(yǎng)老金市場(chǎng)廣闊。申萬(wàn)宏源證券相關(guān)人士分析，對(duì)應(yīng)當(dāng)前個(gè)人養(yǎng)老金每年繳納1.2萬(wàn)元/人，城鎮(zhèn)居民參與率提升15%至20%，2030年，預(yù)計(jì)個(gè)人養(yǎng)老金市場(chǎng)有望迎來(lái)1.8萬(wàn)億元至3.1萬(wàn)億元的規(guī)模。
其中，商業(yè)銀行則被認(rèn)為是個(gè)人養(yǎng)老金場(chǎng)景生態(tài)最為豐富的金融機(jī)構(gòu)類型，也最有望在這萬(wàn)億規(guī)模市場(chǎng)中分得一杯羹。銀保監(jiān)會(huì)近期發(fā)布的《商業(yè)銀行和理財(cái)公司個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)管理暫行辦法（征求意見(jiàn)稿）》顯示，商業(yè)銀行可開(kāi)展的個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)包括資金賬戶業(yè)務(wù)、個(gè)人養(yǎng)老儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)、個(gè)人養(yǎng)老金咨詢業(yè)務(wù)以及代銷個(gè)人養(yǎng)老金理財(cái)產(chǎn)品、個(gè)人養(yǎng)老金保險(xiǎn)產(chǎn)品、個(gè)人養(yǎng)老金公募基金產(chǎn)品等個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品代銷業(yè)務(wù)。
B銀行開(kāi)啟爭(zhēng)奪戰(zhàn)搶先機(jī)
在多方政策加持下，個(gè)人賬戶制度由于涉及唯一的資金入口，無(wú)疑成為銀行的“必爭(zhēng)之地”。各大商業(yè)銀行一邊從技術(shù)上布局，一邊進(jìn)行積極的推廣和宣傳，有的銀行還提前推出預(yù)約送禮或抽獎(jiǎng)活動(dòng)，盡可能提前“鎖定”更多客戶。
以招商銀行為例，11月10日，招商銀行在其官方微信號(hào)推出個(gè)人養(yǎng)老金解讀文章，文末則附有個(gè)人養(yǎng)老金信息登記預(yù)約鏈接，且點(diǎn)擊預(yù)約“有機(jī)會(huì)抽取66元現(xiàn)金紅包”，活動(dòng)截止到2022年11月30日，“數(shù)量有限，先到先得”。
山西晚報(bào)記者進(jìn)入招商銀行手機(jī)銀行APP個(gè)人養(yǎng)老金服務(wù)預(yù)約功能，界面的確有“預(yù)約有禮”活動(dòng)，對(duì)應(yīng)獎(jiǎng)項(xiàng)包括開(kāi)啟備老賬戶（可展示客戶為養(yǎng)老準(zhǔn)備的資產(chǎn)）、抽取現(xiàn)金紅包（金額最高66元，合計(jì)紅包數(shù)量30萬(wàn)個(gè)）等，但活動(dòng)對(duì)象僅限于該行I類或面核II類借記卡用戶，且須為實(shí)名認(rèn)證客戶，目前已有約數(shù)萬(wàn)人參與。除此之外，工商銀行個(gè)人養(yǎng)老金也開(kāi)通了訂閱通知，客戶在手機(jī)銀行App中訂閱后，則可抽取1元至66元不等的微信立減金。
其實(shí)在此之前，已有多家銀行在其手機(jī)銀行APP開(kāi)通了養(yǎng)老金預(yù)約服務(wù)專區(qū)。
11月9日晚間，光大銀行官方微信公眾號(hào)發(fā)文稱，該行已上線個(gè)人養(yǎng)老金專區(qū)，客戶可通過(guò)在光大銀行開(kāi)立個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶和三代社?？ㄙ~戶，實(shí)現(xiàn)從個(gè)人養(yǎng)老金繳存到領(lǐng)取的全流程一站式服務(wù)。
11月8日，“中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行零售銀行”微信公眾號(hào)發(fā)布了一則個(gè)人養(yǎng)老金科普文章。文章稱，農(nóng)業(yè)銀行可開(kāi)立個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶，實(shí)現(xiàn)用戶繳存、投資、領(lǐng)取等。參加人可以分別在中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行微銀行、農(nóng)行掌銀、農(nóng)行網(wǎng)點(diǎn)等多個(gè)渠道開(kāi)設(shè)。當(dāng)日晚間，工商銀行同樣在其官方微信號(hào)發(fā)文普及個(gè)人養(yǎng)老金制度，其中提及，該行正在積極開(kāi)展業(yè)務(wù)準(zhǔn)備，并刊出個(gè)人養(yǎng)老金主題活動(dòng)預(yù)告，活動(dòng)內(nèi)容包括“學(xué)知識(shí)、做測(cè)試、享好禮”。
除此之外，興業(yè)銀行、中信銀行、平安銀行等均已經(jīng)開(kāi)通個(gè)人養(yǎng)老金預(yù)約服務(wù)，郵儲(chǔ)銀行也推出了“U享未來(lái)”養(yǎng)老專區(qū)，用戶除了可以預(yù)約提醒開(kāi)立資金賬戶外，還可以訂閱養(yǎng)老金融相關(guān)資訊，部分養(yǎng)老專區(qū)還提供了養(yǎng)老課堂、養(yǎng)老產(chǎn)品、養(yǎng)老計(jì)算器等基礎(chǔ)服務(wù)。
不過(guò)，山西晚報(bào)記者在咨詢多家銀行客戶經(jīng)理時(shí)也了解到，目前，各大銀行尚未收到個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶開(kāi)戶相關(guān)通知，開(kāi)立賬戶的操作流程目前也尚未明確。
C養(yǎng)老金理財(cái)業(yè)務(wù)積極“備戰(zhàn)”
搶占個(gè)人養(yǎng)老金賬戶，將對(duì)銀行的儲(chǔ)蓄和財(cái)富管理業(yè)務(wù)帶來(lái)較大貢獻(xiàn)，為銀行與年輕客戶建立長(zhǎng)時(shí)間的金融服務(wù)關(guān)系創(chuàng)造了條件，也給銀行創(chuàng)造了極大的金融服務(wù)潛在空間。
在一位國(guó)有商業(yè)銀行人士看來(lái)，銀行想要吸引客戶辦理個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)，一方面需要有具有吸引力的金融產(chǎn)品，產(chǎn)品種類要豐富、收益要有一定吸引力；另一方面銀行要加強(qiáng)客戶服務(wù)，對(duì)客戶進(jìn)行分層管理，增強(qiáng)客戶黏性。
光大證券相關(guān)人士分析，在現(xiàn)階段的主流養(yǎng)老金融產(chǎn)品（養(yǎng)老儲(chǔ)蓄、養(yǎng)老理財(cái)、養(yǎng)老目標(biāo)基金、稅延型養(yǎng)老保險(xiǎn)、專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)）中，銀行發(fā)行的產(chǎn)品接受度更高。
而在此之前，針對(duì)個(gè)人養(yǎng)老金投資理財(cái)?shù)募夹g(shù)平臺(tái)已完成。
11月5日，由銀行業(yè)理財(cái)?shù)怯浲泄苤行呢?fù)責(zé)建設(shè)的個(gè)人養(yǎng)老金理財(cái)行業(yè)平臺(tái)完成技術(shù)上線。這意味著個(gè)人養(yǎng)老金投資理財(cái)產(chǎn)品相關(guān)的金融行業(yè)平臺(tái)基礎(chǔ)技術(shù)設(shè)施已成功搭建，支持個(gè)人養(yǎng)老金投資理財(cái)業(yè)務(wù)全面落地。
據(jù)了解，本次理財(cái)行業(yè)平臺(tái)主要上線三項(xiàng)功能，一是開(kāi)立唯一個(gè)人養(yǎng)老金平臺(tái)賬戶。理財(cái)行業(yè)平臺(tái)為每位使用個(gè)人養(yǎng)老金投資理財(cái)產(chǎn)品的投資者開(kāi)立唯一個(gè)人養(yǎng)老金理財(cái)行業(yè)平臺(tái)賬戶，記載其個(gè)人養(yǎng)老金理財(cái)產(chǎn)品投資情況。二是實(shí)現(xiàn)個(gè)人養(yǎng)老金投資理財(cái)產(chǎn)品信息統(tǒng)一報(bào)送。三是支持個(gè)人養(yǎng)老金投資理財(cái)產(chǎn)品相關(guān)信息統(tǒng)一發(fā)布。
不過(guò)，除了銀行本身，更多機(jī)構(gòu)也將從個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)中“分羹”。按照今年4月《國(guó)務(wù)院辦公廳關(guān)于推動(dòng)個(gè)人養(yǎng)老金發(fā)展的意見(jiàn)》要求，個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶資金可投資的金融產(chǎn)品包括銀行理財(cái)、儲(chǔ)蓄存款、商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)、公募基金等。而如今，多家公募基金公司同樣在持續(xù)推進(jìn)個(gè)人養(yǎng)老金相關(guān)業(yè)務(wù)的布局，不少基金公司在開(kāi)啟個(gè)人養(yǎng)老金的開(kāi)戶預(yù)約之外，也開(kāi)始探索養(yǎng)老目標(biāo)基金未來(lái)的產(chǎn)品創(chuàng)新方向。
業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，下一步，銀行及其理財(cái)子公司將會(huì)圍繞客戶的需求，不斷完善自身養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品，除了銀行自有的養(yǎng)老儲(chǔ)蓄產(chǎn)品，還可以代銷公募基金、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品，從而圍繞個(gè)人養(yǎng)老金賬戶，形成完整的服務(wù)體系。
山西晚報(bào)記者 張珍
（責(zé)任編輯：梁艷）
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